Sabe o que é o seguro multirriscos habitação, quais são as coberturas e como funciona? Quer saber tudo sobre o seguro multirriscos habitação? Leia este artigo!
Se vai comprar um apartamento num edifício em propriedade horizontal, quer recorra ou não a crédito habitação, precisará de contratar um seguro de incêndio para o imóvel, que é obrigatório por lei.
No entanto existem no mercado várias soluções de seguros de imóvel e algumas diferenças entre eles.
Afinal que seguro deve contratar?
O que fica assegurado quando contrata um seguro de imóvel?
Qual a diferença entre um seguro de incendio e um seguro multirriscos habitação?
Qual será o melhor para o seu caso?
Vamos explicar-lhe tudo isto para que tome a melhor decisão.
Que seguro de imóvel é obrigatório contratar?
Para um edifício em regime de propriedade horizontal, ou seja, se a casa é uma fração autónoma inserida num prédio com outras frações, é obrigatório por lei contratar um seguro de incêndio individual para cada fração. Este seguro deve cobrir o risco de danos provocados no imóvel por incêndio e deve cobrir cada fração autónoma e as partes comuns do edifício, como o telhado, escadas, elevadores, garagem, terraços, entre outras.
Geralmente neste seguro estão ainda cobertos os danos causados por queda de raio, explosão ou outro acidente semelhante, mesmo que não seja acompanhado de incêndio.
É da responsabilidade de cada proprietário a contratação de um seguro para o imóvel, pelo menos com a cobertura “Incêndio e Fenómenos da Natureza”.
A maioria dos seguros de habitação comercializados em Portugal incluem, além da cobertura de incêndio que é obrigatória, a possibilidade de um conjunto mais alargado de coberturas e a contratação de coberturas opcionais. Estes seguros habitação são geralmente designados de “seguro multirriscos habitação” e são uma opção a considerar, uma vez que oferecem uma proteção extra quando comparados com o seguro contra incêndio.
O que é o seguro multirriscos habitação?
O seguro multirriscos habitação é um seguro de imóvel mais abrangente que, além do seguro de incêndio, cobre também outros riscos e oferece outras coberturas que geralmente são recomendadas, como o caso dos fenómenos sísmicos ou responsabilidade civil.
Os valores deste seguro, podem por isso variar bastante, uma vez que o prémio é calculado em função das coberturas base e eventualmente das coberturas extra que o seguro oferece.
Um aspeto importante a ter em conta é que o seguro multirriscos habitação, além de proteger o imóvel, pode também ser uma proteção extensível aos vizinhos, caso existam danos que sejam da sua responsabilidade, como o caso de inundação ou, mais grave ainda, de incêndio.
Tenho mesmo de ter um seguro multirriscos habitação?
Não. Os edifícios em regime de propriedade horizontal apenas têm de ter obrigatoriamente um seguro contra incêndio. O seguro multirriscos habitação contempla essa cobertura, mas também outras coberturas que podem ser do seu interesse, mas que não são obrigatórias por lei.
Então, um seguro multirriscos habitação não cobre só eventuais problemas no meu imóvel?
Dependendo das coberturas contratadas, além da cobertura contra incêndio e fenómenos da natureza que cobrem cada fração autónoma e as partes comuns do edifício, o seguro multirriscos habitação pode também incluir danos noutras frações, originados por problemas no seu imóvel.
Ponto positivo! Se todos os condóminos tiverem o seguro multirriscos habitação contratado, em caso de danos ou de uma emergência resultante de um incêndio, por exemplo, será mais fácil (e rápido) a sua reparação, sem que seja preciso aguardar que todos os condóminos tenham o valor necessário para as reparações, bastando para isso ativar os respetivos seguros.
Quais são as coberturas do seguro multirriscos habitação?
A Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) lista algumas possíveis coberturas do seguro multirriscos habitação, que poderá verificar se estão incluídas no seu seguro multirriscos. São elas:
- Inundações, tempestades e riscos elétricos. Estamodalidade cobre a reparação de danos causados no edifício, na própria fração e até noutras frações, por ocorrência de outros riscos além dos resultantes de um incêndio. Cobrirá assim, os danos em caso de inundações, tempestades e ainda os riscos elétricos;
- Recheio protegido. Esta modalidade cobre a reparação de danos causados nos bens móveis da habitação;
- Furto ou roubo. Caso exista esta cobertura, se a casa for assaltada, poderá reaver parte do valor dos bens roubados;
- Proteção de terceiros. O seguro multirriscos habitação poderá incluir aresponsabilidade civil do segurado e das pessoas do seu agregado familiar (caso seja necessário indemnizar terceiros por danos causados);
- Recomeço. Esta cobertura compreende indemnizações por morte do segurado ou cônjuge, em consequência de incêndio, queda de raio, explosão ou roubo, caso ocorram na habitação.
- Proteção extra! Além das coberturas base do seguro multirriscos habitação, em função da oferta da seguradora, é possível contratar outras coberturas extra complementares ao seguro.
Existem diferenças entre os diferentes seguros multirriscos habitação?
Sim. Existem diferenças de segurador para segurador, sendo que cada segurador é livre de determinar as coberturas incluídas no seguro multirriscos e fixar os seus próprios preços, incluindo o do seguro obrigatório de incêndio.
Assim, poderá haver diferenças nas apólices de seguros, nos riscos que estão cobertos por cada apólice, nos níveis de cobertura e nas coberturas facultativas, nos limites de capital, nas franquias ou exclusões, no cálculo dos prémios e nos critérios de determinação do valor das indemnizações.
Além disso, há vários outros fatores que também podem influenciar o preço do seguro. Para além do próprio serviço do segurador, as características do imóvel (tipo de construção e materiais, localização, idade do imóvel), a existência prévia de alarmes ligados a uma central, a existência de meios de combate a incêndios, entre outros, são fatores passíveis de influenciar a avaliação de risco e o preço do seguro.
Geralmente as apólices incluem apenas a proteção mais básica (e a obrigatória), no entanto, os pacotes intermédios ou mais abrangentes são cada vez mais uma opção, uma vez que conferem um maior nível de proteção e cobrem mais situações.
Qual deve ser o capital seguro do imóvel?
É o proprietário do imóvel que determina o valor do capital assegurado no início do contrato e é ao proprietário a quem compete atualizar o capital seguro ao longo do contrato.
O valor do capital seguro deve corresponder ao custo de reconstrução do imóvel, pois é este o valor tomado como referência pelo segurador em caso de sinistro. Assim, o valor do capital seguro nem deve estar muito acima, nem muito abaixo desse valor de reconstrução do imóvel. Além disso, se ao longo dos anos forem feitas obras de melhoria no imóvel ou realizadas intervenções no edifício que aumentem o seu valor, poderá fazer sentido equacionar a atualização do capital seguro do imóvel.
Para determinar o capital seguro, devem ser considerados todos os elementos do imóvel, incluindo o valor proporcional das partes comuns.
Uma forma de saber o valor de reconstrução é através da avaliação do imóvel, nomeadamente através da avaliação bancária quando se recorre a crédito habitação. Nessa avaliação consta o valor de reconstrução do imóvel, que pode ser considerado para determinar o capital a assegurar.
Como funciona o seguro multirriscos habitação que é proposto com o Crédito Habitação?
Quando se contrata um crédito habitação, é habitual as instituições de crédito proporem alguns seguros associados ao crédito, nomeadamente um seguro multirriscos habitação, um seguro de vida habitação e algumas vezes até outros seguros adicionais.
Apesar das instituições de crédito proporem a contratação destes seguros, isso não quer dizer necessariamente que os tenha de contratar. Relativamente ao imóvel não é obrigatório contratar o seguro multirriscos habitação (apesar de ser bastante recomendado) com todas as coberturas sugeridas pelo banco, nem mesmo contratar a seguradora proposta pelo banco.
O que pode ser exigido pela instituição de crédito para que o financiamento seja concedido é a contratação de um seguro de imóvel, que tanto pode ser na seguradora do banco como noutra da preferência do cliente. O seguro tem de incluir as coberturas mínimas exigidas pela instituição de crédito, nomeadamente as coberturas exigidas por lei, de incêndio e fenómenos da natureza, e eventualmente algumas coberturas específicas exigidas pelo banco. A instituição de crédito não pode, no entanto, recusar o seguro proposto pelo cliente se este cumprir os requisitos.
Outro ponto a realçar, é que a instituição de crédito pode, no entanto, fazer depender as condições financeiras do crédito habitação, por exemplo, a taxa de juro ou spread, da contratação destes seguros. Embora isto possa acontecer, a instituição de crédito tem de apresentar ao cliente as condições a aplicar com e sem a contratação destes produtos.
Leia ainda: Subscrever produtos para baixar o spread é um bom negócio?
DICA:
A contratação de produtos adicionais, ou seja, as vendas associadas facultativas propostas pela instituição de crédito, nomeadamente os seguros, podem permitir obter uma redução na taxa de juro, no entanto podem também ter um impacto no custo total do crédito. Ainda mais se os produtos propostos não forem uma necessidade. Portanto, é importante pesar se a bonificação obtida com a contratação de produtos compensa o impacto no custo total do crédito e ficar preso a determinados produtos durante toda a vida do empréstimo. Uma forma de analisar este impacto no custo total do empréstimo é através do MTIC e da TAEG, indicadores que estão disponíveis nas FINE simulação.
Leia ainda: Como analisar uma FINE crédito habitação?
Na UCI acreditamos que o crédito habitação pode ser mais simples. É por isso que não obrigamos os nossos clientes a contratar produtos adicional.
Além disso, na UCI não existe bonificação das condições do crédito mediante a contratação dos seguros. Isso acontece porque apresentamos aos nossos clientes sempre a melhor proposta, sem a necessidade de esforços adicionais.
No entanto dispomos de uma oferta alargada de seguros à medida de cada cliente, caso pretenda contratar o seguro de imóvel ou o seguro de vida habitação com a UCI.
O seguro multirriscos habitação inclui cobertura do recheio?
Geralmente não. O seguro multirriscos habitação cobre os danos em toda a estrutura do edifício e em todos os elementos fixos ou encastráveis da habitação.
Quando contrata um seguro multirriscos habitação, para assegurar o recheio é necessário contratar uma cobertura adicional de recheio, que poderá incluir:
- Móveis, mobiliário;
- Eletrodomésticos;
- Tapeçarias;
- Vestuário;
- Peças decorativas;
- Obras de arte;
- Antiguidades;
- Joias;
- Outros bens que se pretenda segurar.
Com a contratação da cobertura de recheio, o nível de proteção aumenta, porque em caso de incidente a probabilidade de afetar o recheio é sempre elevada. Com esta cobertura adicional poderá garantir que pode recuperar parte do valor do recheio (dependendo dos bens identificados e do capital assegurado).
Mas atenção! Existem seguradoras que incluem eletrodomésticos e móveis no recheio. Já outras consideram-nos como parte do imóvel, incluindo-os nas coberturas base do seguro multirriscos habitação. Nesse caso poderá não ser necessário contratar uma apólice com coberturas extra de recheio, por exemplo se quiser só assegurar móveis e eletrodomésticos.
Assim, é importante perceber em detalhe o que inclui o seguro multirriscos habitação que vai contratar e se vale a pena ou não incluir coberturas extra como o recheio, ou outras.
Como contratar um seguro multirriscos habitação?
Como vimos, uma possibilidade é a contratação de uma apólice de seguro na modalidade “incêndio e fenómenos da natureza” ou então um seguro mais completo na modalidade multirriscos habitação.
Poderá contratar e alterar este seguro a qualquer momento, recorrendo às várias seguradoras que disponibilizam este tipo de seguros, ou, optar pela proposta oferecida pelo banco na altura da contratação do crédito habitação, caso recorra a financiamento para a compra do imóvel.
Se possuir crédito habitação deverá ter em conta os requisitos exigidos pela instituição de crédito relativamente às coberturas mínimas exigidas e eventualmente outros requisitos do seguro, isto no caso de não optar pelo seguro proposto pelo banco.
Devo optar por um seguro multirriscos habitação ou apenas um seguro de incêndio?
Apesar de não ser obrigatório, não quer dizer que não seja recomendado contratar um seguro multirriscos habitação. E não é apenas por causa dos eventuais danos no imóvel quando ocorre um imprevisto.
Um bom seguro multirriscos habitação deve incluir, por exemplo, uma boa cobertura de responsabilidade civil, que lhe vai permitir fazer face a danos que a sua casa pode causar noutros.
Só os seguros com este tipo mais abrangente de coberturas podem cobrir os danos causados na casa do vizinho quando rebenta um cano na sua casa e ocorre uma inundação ou, no pior dos casos, se incendiar a casa do vizinho.
Sem esta cobertura, os custos ficam todos do seu lado. Mesmo que os danos sejam pequenos, sem seguro multirriscos habitação, terá de tratar de tudo sozinho, desde a procura à contratação do canalizador ou da empresa de obras. Se não conhecer ninguém de confiança ou não tiver tempo para tratar do assunto de imediato, isso pode gerar mal-estar com o vizinho, que quererá ver o problema resolvido rapidamente.
Percebe-se assim a importância de ter um bom seguro multirriscos habitação, com uma seguradora de confiança e que seja capaz de resolver os problemas quando eles surgem.
É que o seguro multirriscos habitação não serve só para resolver os problemas quando estes surgem, mas também para evitar problemas com as pessoas com quem se convive no dia-a-dia.
Quer saber mais sobre os seguros e as soluções de crédito habitação que a UCI tem para lhe oferecer? Fale connosco!