(Custo de chamada para rede fixa nacional)
(Custo de chamada para rede móvel nacional)
Se chegou até aqui é porque está a pensar comprar casa ou pretende uma solução de crédito habitação.
Para ajudar a dar o próximo passo, disponibilizámos um conjunto de informações úteis e recursos que o vão guiar ao longo da sua jornada de crédito habitação. Agora é só avançar
Um dos aspetos mais importantes no momento de escolher a casa é saber quanto pode gastar, principalmente quando é preciso recorrer a um crédito habitação.
Assim, escolher uma casa adequada às suas necessidades, aos seus rendimentos e que no futuro não represente um encargo que não pode suportar, é o primeiro passo para ter sucesso na compra da sua nova casa.
Comecemos pelo princípio! Antes de visitar casas procure compreender a situação financeira do seu agregado familiar. Caso contrário corre o risco de estar à procura e de se interessar por casas que depois poderá não ter capacidade financeira para comprar. Seja realista nesta fase e, se precisa de recorrer a financiamento, determine um valor de prestação que consiga suportar juntamente com os restantes encargos familiares.
O valor da prestação da casa não deve superar 40% do rendimento do agregado familiar e deve permitir manter o seu nível de vida e cumprir com as suas responsabilidades atuais. Considere também que podem existir imprevistos e outros projetos no futuro, por isso, sempre que possível reserve alguma folga que lhe permita constituir poupança.
Outro aspeto importante, mesmo quando se recorre a financiamento, é que será necessário algum capital inicial para a entrada da casa e para os custos relacionados com a compra do imóvel. Se ainda não o fez, está na hora de iniciar uma poupança para fazer face a estes custos iniciais.
Para concluir este processo de autoavaliação e determinar o valor máximo do imóvel que poderá comprar, descubra o montante de financiamento e o valor máximo da prestação mensal que consegue suportar no nosso simulador quando posso pedir.
Descubra o montante de empréstimo e a prestação adequada ao seu caso.
Após determinar o valor da casa que pode comprar, é tempo de definir as características que deseja na futura casa. Saiba quais são os principais aspetos a ter em conta para avaliar os diferentes imóveis que visitar:
Defina os aspetos que considera mais importantes, pois isso será útil para manter o foco naquilo que realmente quer ou precisa. Tente manter-se o mais racional possível, sem se deixar levar pelas emoções.
Faça com que a sua decisão resulte da análise de vários fatores e não seja determinada apenas por pormenores (como um terraço agradável ou uma cozinha moderna e ampla), evitando uma decisão de compra precipitada.
Escolher a casa é um passo essencial e definir as prioridades também.
Faça uma lista com todos os aspetos que considera importantes e utilize-a para comparar as casas que vai visitando.
Atualmente, a internet é uma ferramenta indispensável na procura de casa. Através dos portais imobiliários e dos websites das mediadoras imobiliárias é possível pesquisar com rigor imóveis com as características que mais valoriza e realizar visitas virtuais sem sair de casa.
Utilize estas ferramentas para criar uma shortlist das casas que pretende visitar presencialmente.
O processo de compra de casa é muito mais complexo do que pode parecer à primeira vista, recorrer a um mediador imobiliário pode ser uma opção a ter em conta. Optar por um profissional, pode facilitar uma tarefa que rapidamente se pode transformar em algo burocrático, complicado e sem grandes certezas de sucesso.
Um mediador imobiliário, além de facilitar todo o processo inicial de identificação, escolha, contacto e negociação com os proprietários, poderá encarregar-se dos aspetos mais burocráticos do negócio.
Depois de ter encontrado a casa perfeita, antes de começar o processo de compra não se esqueça de:
A descoberta da casa ideal constitui, sem dúvida, um motivo de alegria e de grande expectativa. Contudo, esta é apenas a primeira etapa. Para se tornar proprietário do novo imóvel, será ainda necessário conduzir um trabalho intensivo de negociação do crédito habitação. Esse é o seu próximo passo.
Não avaliar o orçamento familiar, nem a sua capacidade para suportar os encargos associados ao crédito à habitação.
Visitar casas sem antes perceber qual é o montante máximo de financiamento que poderá obter.
Não avaliar corretamente o estado de conservação do imóvel e as suas características.
A aprovação do crédito habitação consiste numa fase do processo de crédito habitação no qual o banco realiza uma avaliação do pedido de empréstimo, de forma a avaliar:
✓ Se é (ou não) elegível para a obtenção de crédito de habitação;
✓ Qual é a taxa de esforço;
✓ Se o montante de financiamento solicitado pode ser ou não aprovado.
Devido à sua relevância, é um passo recomendado, mesmo para quem se encontra numa fase inicial do processo de compra de casa.
Para a compra de habitação própria e permanente deverá possuir, no mínimo, uma poupança reservada equivalente a 10% do valor de aquisição do imóvel ou da sua avaliação. No entanto, consoante as condições específicas praticadas por cada banco, o perfil de risco do cliente e a natureza da habitação, o comprador poderá ter de financiar com capitais próprios uma parcela maior. Além disso, estas condições diferem no caso de uma habitação secundária.
O Banco de Portugal impôs limites ao indicador loan-to-value (LTV) — que define o rácio entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel dado como garantia.
Assim, no máximo, os bancos financiam até 90% do montante da aquisição ou da avaliação de um imóvel para habitação própria e permanente (considerando-se, geralmente, o menor dos dois valores). Esse financiamento desce para 80% nos créditos com outras finalidades. De acordo com as regras definidas pelo regulador, apenas se pode financiar a 100% a aquisição de casas detidas pelos bancos ou abrangidas por contratos de locação financeira imobiliária.
A taxa de esforço espelha, em percentagem, a proporção do rendimento do agregado familiar alocada para o pagamento dos encargos com créditos. Portanto, uma taxa de esforço elevada significa que as prestações dos créditos têm um grande peso no orçamento de uma família.
Por conseguinte, uma taxa de esforço elevada pode conduzir à rejeição do empréstimo ou a uma redução substancial dos montantes financiados.
Quando analisam um pedido de crédito à habitação, os bancos avaliam a taxa de esforço dos clientes através do indicador DSTI (Debt Service-To-Income). Este rácio, além de medir a relação entre as prestações mensais de todos os créditos de uma família com o seu rendimento líquido, considera outras variáveis, como o impacto da subida das taxas de juro.
O contrato-promessa de compra e venda (CPCV) trata-se de um documento assinado por duas partes — quem deseja comprar e quem pretende vender. Nele estabelece-se um acordo para a transação do imóvel e definem-se as condições, os direitos e os deveres de cada uma das partes, até à realização da escritura.
A assinatura do CPCV é acompanhada pelo pagamento de um sinal, cujo valor é acordado livremente entre as partes. Embora não seja um documento obrigatório, recomenda-se para todos aqueles que ponderam comprar casa.
Saiba tudo sobre o crédito habitação. Aqui encontra um conjunto de ferramentas, conteúdos e informações úteis que o vão ajudar na fase de escolher a casa.
Agora que já escolheu a casa que quer comprar, saiba o que deve ter em conta ao comparar propostas de crédito habitação.
Descubra tudo sobre como comparar crédito habitação.
Tão importante quanto encontrar a casa ideal é escolher uma solução de crédito habitação adequada. Para tomar essa decisão é importante conhecer alguns conceitos fundamentais do crédito habitação e saber como comparar propostas. Só assim poderá saber qual é a melhor solução de crédito habitação.
Antes de começar a fazer simulações e visitar bancos é importante compreender como funciona o crédito habitação. O objetivo é perceber se está preparado para negociar com os bancos e saber quais são os aspetos mais importantes quando está a comparar crédito habitação.
Para isso, é importante conhecer alguns princípios fundamentais do crédito habitação:
É o dinheiro que vai pedir emprestado para comprar a casa e que terá de devolver à instituição de crédito no prazo acordado, através do pagamento de prestações mensais. O montante de empréstimo a financiar poderá depender de vários fatores, como o perfil dos clientes, a sua capacidade financeira ou o valor de avaliação/compra do imóvel.
É o período acordado com a instituição de crédito para devolver o capital e os juros e tem um impacto direto no valor da prestação mensal do crédito habitação. Tipicamente, prazos mais curtos correspondem a prestações mais elevadas e a um menor custo com juros. Prazos mais longos correspondem geralmente a prestações inferiores (porque o crédito está diluído em mais anos) mas traduzem-se em encargos com juros mais elevados.
São o valor cobrado pela instituição de crédito por disponibilizar o dinheiro e representam o custo do crédito.
É uma das componentes mais importantes do crédito habitação e as suas condições podem ser negociadas livremente com as instituições de crédito.
O crédito habitação divide-se em três tipos principais com base na taxa de juro:
A taxa de juro variável (taxa de juro revista periodicamente);
A taxa de juro fixa (taxa de juro fixa em que a prestação é sempre igual);
A taxa de juro mista (taxa de juro fixa nos primeiros anos e no restante prazo taxa variável revista periodicamente).
É o valor a pagar mensalmente à instituição de crédito e que, no prazo acordado, permitirá liquidar o empréstimo e os juros. Sendo um dos elementos chave que permite avaliar a capacidade para contrair um determinado empréstimo, o seu peso não deverá representar mais do que 40% do rendimento do agregado familiar.
É o conjunto das condições financeiras aplicadas ao empréstimo e incluem, por exemplo:
A taxa de juro do empréstimo
O spread
A taxa anual nominal (TAN)
E a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global).
É o conjunto das comissões e despesas associadas ao crédito habitação e incluem por exemplo: as comissões bancárias, os seguros e as despesas associadas à compra do imóvel e à contratação do crédito habitação com cartórios ou notários.
É o conjunto dos encargos com impostos associados à compra da casa e contratação do crédito habitação e incluem por exemplo o IMI, IMT e o Imposto de Selo.
Para perceber como funcionam estes conceitos na prática, nada melhor do que simular para testar os vários cenários e analisar em detalhe as simulações do seu crédito habitação.
Existem no mercado várias ferramentas que permitem fazer simulações de crédito habitação e facilitam a tarefa de comparar sem a necessidade de se deslocar ao banco. Por exemplo, através do simulador de crédito habitação online UCI.
Dê o primeiro passo. Faça agora a sua simulação do empréstimo habitação e fique mais perto de tornar o sonho de comprar casa uma realidade.
É através das simulações de crédito habitação que poderá ficar a conhecer:
O valor da prestação mensal;
Os custos do crédito habitação.
Não existe um número de simulações a realizar. Deve fazer as simulações de crédito que achar necessárias até se sentir completamente esclarecido e seguro da sua decisão. Só desta forma poderá comparar diferentes cenários e saber quanto pagará por mês em cada uma das opções. O truque é fazer várias simulações, com diferentes montantes de empréstimo, diferentes prazos de financiamento e diferentes opções de taxa de juro.
Ao comparar os resultados, poderá fazer os seus cálculos e perceber qual é a solução de crédito habitação que melhor se adapta às suas necessidades. Quando estiver a avaliar as casas de acordo com seu orçamento, esta lista vai ser muito útil para não perder o foco sobre aquilo que realmente quer ou precisa.
Apesar da comodidade oferecida pelos simuladores online, também pode ser importante nesta fase:
Visitar as instituições de crédito presencialmente e aproveitar este momento para apresentar o seu projeto;
Esclarecer dúvidas sobre as simulações de crédito habitação;
E conhecer melhor as suas opções.
Com as várias simulações na sua mão chegou a altura de comparar as propostas e os diferentes cenários para o seu crédito habitação. Uma das melhores formas de o fazer é através da FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia).
Este é o documento que reúne as principais informações do crédito habitação:
Montante, tipo e prazo do empréstimo;
Tipo de taxa de juro aplicada ao empréstimo (taxa variável, fixa ou mista);
Valor do imóvel (valor estimado de avaliação ou de compra);
MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor);
Número e valor das prestações mensais;
Condições financeiras: Taxa de juro, Spread; TAN e TAEG;
Outros encargos: seguros, despesas e comissões;
Quadros de reembolso (evolução do empréstimo);
Condições do reembolso antecipado.
Ao comparar as propostas de crédito habitação analise a informação das FINE com detalhe para poder tomar uma decisão. Perca algum tempo nesta fase, reveja e decida com calma. Se ficar com dúvidas, recorra ao seu gestor de crédito para esclarecer as suas questões.
Na FINE encontra informação muito valiosa sobre o crédito habitação.
Além da prestação mensal e do spread, na altura de tomar a decisão considere a informação do MTIC, da TAEG e das condições que terá de cumprir.
Se no meio de tanta informação já não sabe para onde olhar, vamos explicar-lhe o que é mais importante ao comparar propostas de crédito habitação.
Este é um dos principais indicadores do empréstimo, mas não deve ser o único. A prestação resulta de vários fatores como a taxa de juro, o prazo do empréstimo ou a contratação de outros produtos. Não olhe para a prestação de forma isolada!
Apesar de ser um indicador a ter em conta, não é o mais relevante, porque é apenas um dos custos do crédito habitação. Além do spread há outros custos a considerar como as comissões, as despesas e os custos com a conta bancária. Olhar só para o spread não diz tudo sobre o crédito habitação.
O prazo máximo poderá não ser sempre a melhor opção. Além de representar um maior risco para o crédito habitação também faz com que no final pague mais pelo dinheiro que pediu emprestado.
Escolher a taxa de juro mais adequada ao seu caso é fundamental, mas trata-se sobretudo de uma decisão pessoal. Se valoriza a segurança, a taxa de juro fixa poderá ser a solução ideal. Se não tem problemas com as oscilações do mercado, então a taxa variável pode ser a melhor opção para o seu caso.
Para escolher a melhor proposta de crédito habitação é importante que considere o MTIC e a TAEG pois estes indicadores permitem-lhe conhecer a totalidade dos custos do crédito habitação.
O MTIC reflete o custo total do empréstimo em euros e permite perceber quanto vai pagar pelo crédito habitação no total. Inclui, além do montante de empréstimo, todos os outros custos associados ao crédito habitação como juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos.
A TAEG, expressa-se em percentagem, e reflete o custo total do crédito habitação. Tem em conta todos os custos do empréstimo: as comissões bancárias (comissão de abertura, de formalização, de avaliação, por exemplo), os juros, as despesas (impostos e emolumentos de registo da hipoteca) e os custos dos seguros associados (como o seguro multirriscos do imóvel e o seguro de vida).
Estes dois indicadores são, por isso, muito úteis para comparar as propostas de crédito habitação.
Ao realizar simulações de crédito habitação é possível que lhe seja sugerida a contratação de outros produtos para melhorar as condições financeiras do crédito. Antes de aceitar, deve analisar se necessita destes produtos, se a sua adesão compensa a redução de spread e se poderá manter estes produtos durante todo o empréstimo.
O impacto da contratação ou não destes produtos pode ser verificada na FINE através da informação da taxa de juro contratada e da taxa de juro base.
Além destes fatores ao escolher a melhor solução de crédito habitação há outros aspetos a considerar: a rapidez de resposta, a flexibilidade, a disponibilidade da instituição de crédito e a sua capacidade para perceber as suas necessidades e identificar as soluções adequadas podem fazer a diferença.
Por isso, não olhe apenas para os números! Durante o processo de comparar crédito habitação, esteja atento a todos estes detalhes para poder fazer uma boa escolha. Procure perceber o que valoriza mais no crédito habitação e na relação com o banco.
Depois de encontrar a melhor proposta de financiamento e a entidade que o vai ajudar nos próximos passos, chegou o momento de formalizar o pedido de empréstimo e avançar para a aprovação do crédito habitação. Esse é o seu próximo passo.
Pedir simulações apenas ao Banco com que trabalha habitualmente, sem consultar outras opções.
Considerar apenas o valor do spread ou da prestação mensal, sem ter em conta todos os outros fatores que afetam o crédito habitação.
Subscrever produtos sem precisar deles ou sem compreender se essa é a solução financeiramente mais vantajosa.
O spread consiste num dos componentes da fórmula de cálculo da taxa de juro dos empréstimos à habitação. Trata-se da margem cobrada pelos bancos. O seu valor define-se livremente nas instituições de crédito, para cada contrato, tendo em consideração, por exemplo, o risco de crédito do cliente, o rácio entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel (loan-to-value), o custo de financiamento, bem como as garantias apresentadas.
Geralmente, o spread soma-se ao indexante (Euribor), obtendo-se como resultado a taxa de juro do empréstimo, designada por taxa anual nominal (TAN).
A taxa de juro pode ser fixa, mista ou variável.
A taxa de juro fixa define-se livremente, em cada banco, tendo em consideração aspetos como o risco de crédito do cliente ou o rácio entre o montante do empréstimo e o valor da casa. Esta taxa apresenta a particularidade de se manter sempre igual, portanto, a prestação não se altera durante o prazo do empréstimo.
Na taxa de juro mista, define-se um período (cinco ou mais anos) durante o qual se aplica uma taxa fixa. Findo esse período, adota-se uma taxa de juro variável até ao final do prazo do crédito à habitação.
Já a taxa de juro variável calcula-se com base num indexante (geralmente a Euribor a 6 meses). Nestes casos, a taxa de juro revê-se de acordo com a periodicidade do indexante escolhido.
Existem 4 elementos importantes que deve ter em conta ao comparar o crédito habitação:
① Use o MTIC e a TAEG para comparar Propostas.
Ao comparar propostas de crédito à habitação, utilize o MTIC e a TAEG, através destes indicadores consegue ter uma visão mais clara de qual será à partida a proposta mais vantajosa para si.
② Tenha em atenção as vendas associadas facultativas.
É fácil cair na tentação de contratar outros produtos (PPR's, conta poupança, cartão de crédito, etc...) como forma de reduzir o spread. No entanto, tenha em atenção que ao contratar estes produtos, pode estar a aumentar os custos do empréstimo. Além disso, lembre-se que terá de manter esses produtos durante todo o período do empréstimo, com o prejuízo de ao cancelar um ou mais produtos, poder aumentar o spread.
③ Nem sempre o prazo mais longo é o melhor.
Ao selecionar o prazo do crédito à habitação, lembre-se que nem sempre o prazo maior é melhor. Quanto maior for o prazo, menor será a sua mensalidade, mas irá pagar juros durante mais tempo. Já se selecionar um prazo mais curto, a sua mensalidade será maior, mas irá pagar juros durante menos tempo.
④ Selecione a taxa de juro que melhor se adequa à sua situação.
Ao selecionar a taxa de juro poderá escolher entre taxa de juro fixa, mista ou variável.
A taxa de juro fixa: mantem-se fixa durante todo o período do empréstimo. Ou seja, a sua prestação será sempre a mesma.
A taxa de juro mista: tem um período de taxa fixa, seguido de um período à taxa variável, indexada à Euribor. Ou seja, a sua prestação manter-se-á fixa durante o período inicial do empréstimo, passando a variar de acordo com a Euribor no restante período.
A taxa de juro variável: Varia durante todo o período do empréstimo, estando indexada à Euribor. Ou seja, a sua prestação irá variar de mês para mês de acordo com o indexante.
Saiba tudo sobre o crédito habitação. Aqui encontra um conjunto de ferramentas, conteúdos e informações úteis que o vão ajudar na fase de comparar crédito habitação.
Após comparar o crédito à habitação em várias instituições e ter encontrado uma proposta que se ajusta às suas necessidades, chega o momento de formalizar o pedido de empréstimo.
Descubra como aprovar o crédito habitação.
O sonho de comprar casa está, quase sempre, dependente de uma variável fundamental: a aprovação do crédito à habitação. Esta é uma das etapas mais importantes e na qual ficará a saber se o banco lhe concede o crédito à habitação e quais são as condições do empréstimo. Se já encontrou a casa dos seus sonhos e já realizou várias simulações, está na hora de acelerar para a aprovação do crédito habitação.
Depois de fazer várias simulações de crédito habitação, comparar as diferentes propostas e escolher o banco que lhe dá mais confiança, chega o momento de avançar com o pedido de empréstimo. Se ainda não teve a oportunidade de falar com a instituição de crédito, está na hora de o fazer e formalizar o seu pedido de crédito habitação.
A reunião inicial com a instituição de crédito servirá para o banco conhecer melhor o seu projeto, as suas necessidades e para definir os próximos passos para aprovar o crédito habitação. Tenha em mente que tanto para si como para o banco este é um passo muito importante e tudo deve ser claro e transparente.
Esteja disponível para facilitar toda a informação necessária. Desta forma poderá evitar impasses no decorrer do processo de crédito habitação. Para formalizar o pedido de empréstimo, vai ter de preencher e assinar uma proposta de crédito e reunir a documentação necessária para a análise inicial do pedido de crédito habitação.
Se já decidiu que quer avançar, pode começar por aqui, solicitando o seu pedido de empréstimo UCI online.
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Para analisar a viabilidade do crédito habitação e poder decidir se lhe concede o empréstimo, a instituição financeira vai avaliar a sua capacidade financeira. Para isso, terá de apresentar alguma documentação.
Em função de cada caso (fonte de rendimentos, situação profissional, encargos, nacionalidade, etc), será necessário apresentar os seguintes documentos:
Documentação de identificação (cartão de cidadão, passaporte ou outro documento de identificação);
Comprovativos de rendimentos (recibos de vencimento, recibos verdes, comprovativos de pensão, outros comprovativos de rendimentos);
Declaração de IRS e nota de liquidação (última declaração);
Último balancete, IES (se aplicável);
Extratos bancários (últimos 3 ou 6 meses, dependendo do caso);
Documentação dos créditos atuais (caso existam);
Documentação relacionada com a situação laboral (declaração da entidade patronal, declaração de início de atividade, certidão de registo comercial).
Além desta documentação será necessário confirmar outros elementos (pessoais e relativos ao imóvel) como:
O tipo de operação (aquisição, transferência, construção ou aquisição + obras);
O montante de empréstimo pretendido;
O valor de compra e de avaliação do imóvel;
A localização do imóvel;
O número de proponentes;
A dimensão do agregado familiar;
Entre outros...
Com toda a documentação e a informação necessária, a instituição de crédito poderá analisar a viabilidade do crédito habitação e apresentar-lhe uma proposta para as condições do financiamento.
Agora que já fez a sua parte, chegou a hora da instituição de crédito analisar a documentação e comprovar a viabilidade do empréstimo solicitado. Se o resultado for positivo poderá continuar com o processo de pedido de empréstimo.
É normal que este processo se prolongue durante uns dias, por isso, aguarde com tranquilidade. Enquanto espera a resposta fique a saber aquilo que é mais importante para aprovar o crédito habitação.
Os rendimentos dão uma garantia de que poderá pagar a prestação mensal, portanto, são um dos indicadores mais importantes para avaliar a concessão do crédito habitação. Quanto mais estáveis e elevados forem os rendimentos, mais confortável estará a instituição financeira para conceder o crédito habitação. Comprar casa de acordo com o nível de rendimentos, aumenta a probabilidade de conseguir aprovar o empréstimo.
Ter uma boa situação profissional também é essencial. Se está há vários anos num emprego estável, numa empresa sólida, ou tem um bom histórico laboral, então está no bom caminho para ter o crédito habitação aprovado. A sua estabilidade é a segurança do banco.
Ter uma taxa de esforço baixa é outro elemento muito importante. Este é o indicador que mede a capacidade para cumprir com os encargos com todas as suas responsabilidades de crédito, incluindo o novo crédito habitação que vai contratar. Se a taxa de esforço estiver abaixo dos 40%, então é muito provável que o financiamento seja aprovado.
Que valor das suas poupanças está a pensar investir? Para aumentar as hipóteses de aprovação do crédito habitação, nada como dar uma boa entrada inicial. Ao fazer isso, além de reduzir o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel, reduz também o risco do crédito e pode obter melhores condições financeiras. Ter capital próprio para dar de entrada é fundamental para viabilizar a compra do imóvel, uma vez que as instituições de crédito atualmente não financiam a 100% o valor da compra.
Uma forma de prever o comportamento futuro é analisar o comportamento no passado. Por isso, ter um bom histórico de crédito, é um bom indicador para quem pede um empréstimo. Aos olhos da instituição de crédito mostra que cumpriu bem com as responsabilidades anteriores. Por isso, se sempre cumpriu com os seus créditos, não tem de se preocupar.
E por falar em garantias do crédito habitação, uma das mais importantes é o imóvel que vai adquirir e sobre o qual se constituirá a hipoteca do crédito habitação. É o valor do imóvel que determina também o montante de empréstimo que pode obter. Por isso, o imóvel que está a adquirir, a sua localização, o seu estado e o seu valor são determinantes para a analise do crédito habitação.
Além destes fatores poderão existir outros que podem afetar a aprovação do crédito habitação, nomeadamente: fiadores, património, outros rendimentos e encargos.
Só avaliando todos estes elementos e a respetiva documentação é que a instituição financeira poderá confirmar a aprovação do empréstimo.
Se está a pensar comprar casa só nos próximos meses considere começar a colocar algum dinheiro de parte para dar de entrada na compra.
Quanto maior for a entrada com capital próprio, menor a percentagem de financiamento que precisará de pedir e mais chances de conseguir ter o crédito habitação aprovado.
Concluída a análise do pedido de empréstimo e de toda a documentação, a instituição de crédito estará em condições de lhe dar uma resposta sobre o seu empréstimo.
Se o seu crédito habitação foi aprovado, parabéns! Agora pode avançar para os próximos passos que o vão levar até a escritura da sua nova casa e conhecer as condições definitivas do empréstimo.
Não partilhar desde o início com a instituição de crédito toda a informação relevante que pode afetar a aprovação do crédito habitação.
Solicitar um valor empréstimo muito superior à sua capacidade financeira e aos rendimentos que pode comprovar.
Pedir a totalidade do empréstimo, o que aumenta o risco de aprovação e condiciona as condições financeiras do crédito habitação.
Não existe uma resposta única para esta questão, pois o tempo de aprovação varia de instituição para instituição. Além disso, dependendo da especificidade de alguns pedidos de crédito, os bancos poderão demorar mais na avaliação.
Após a aprovação do crédito à habitação, os clientes recebem uma minuta do contrato. Este documento deverá conter os seguintes elementos, de acordo com o Banco de Portugal:
Com a aprovação do crédito à habitação, inicia-se a formalização da contratação dos seguros necessários: seguro multirriscos habitação e seguro de vida crédito habitação. Enquanto o primeiro protege o imóvel de eventuais danos, o segundo garante o pagamento do capital em dívida ao banco, em caso de morte ou invalidez do titular do crédito.
Saiba tudo sobre o crédito habitação. Aqui encontra um conjunto de ferramentas, conteúdos e informações úteis que o vão ajudar na fase de aprovar o crédito habitação.
Garantida a aprovação do crédito à habitação, deve recolher todos os documentos necessários e preparar-se para a escritura do imóvel.
Descubra tudo sobre a escritura do imóvel.
Se já encontrou a casa dos seus sonhos e conseguiu obter a aprovação do crédito habitação, saiba o que ainda falta fazer até à escritura. Conheça os documentos necessários e quais são os custos envolvidos.
O objetivo agora é garantir que todas as burocracias e requisitos legais são cumpridos e que não existe nenhum obstáculo à assinatura da escritura do imóvel.
Depois da aprovação do crédito habitação para formalizar definitivamente o empréstimo, será necessário realizar mais alguns trâmites, de forma a garantir a segurança jurídica da operação para todas as partes e confirmar o financiamento.
Para isso será solicitada a documentação do imóvel. Nesta fase serão necessários os seguintes documentos:
O Contrato Promessa Compra-Venda;
A Certidão de Teor;
A Caderneta Predial do imóvel a adquirir;
A Documentação de identificação dos vendedores.
Com esta documentação é possível dar início a dois importantes procedimentos do Crédito Habitação: a avaliação do imóvel e a verificação da sua situação legal.
A avaliação do imóvel por parte de uma entidade independente é uma condição obrigatória, para estabelecer o valor de mercado do imóvel. É esta avaliação que permite definir o montante do empréstimo, estabelecer as condições financeiras e confirmar a aprovação definitiva do crédito habitação.
A verificação da situação legal do imóvel por seu lado permite identificar se existe algum impedimento à realização do negócio e assegurar a legalidade da compra e da constituição da hipoteca.
Esta importante etapa do pedido de Crédito Habitação culmina com a entrega de uma FINE Aprovação, um documento que incorpora todas as condições do crédito aprovado e que é fornecido juntamente com a minuta do contrato de crédito.
Se chegou aqui já está muito perto do final!
Faça o seu pedido de contacto e obtenha a ajuda de um especialista em crédito habitação UCI em qualquer fase do seu pedido de empréstimo. Podemos ajudá-lo a chegar até à escritura.
Antes de assinar toda a documentação contratual e pré-contratual dispõe de um período mínimo de reflexão de sete dias completos, período durante o qual não pode ser celebrado o contrato de crédito habitação.
Com este período de reflexão pretende-se garantir que existe tempo suficiente para ponderar as implicações do crédito habitação e tomar uma decisão consciente. Afinal de contas contrair um crédito habitação para comprar casa é talvez uma das decisões financeiras mais importantes que tomará na sua vida.
É nesta altura que são também assinados os seguros, que lhe é enviada a informação detalhada dos custos, que são solicitados os documentos necessários para o dia da escritura e que é marcada a data, hora e local onde tudo vai acontecer.
Durante este período são-lhe entregues vários documentos que confirmam por escrito e em detalhe todas as informações importantes para a escritura. E para que tudo fique claro e não reste nenhuma dúvida, o seu gestor de crédito poderá verificar e confirmar consigo que tudo está correto. Ponto por ponto.
Os custos são uma parte importante da compra de uma casa. Por isso, nada melhor do que saber em detalhe quais são os custos a suportar com a compra da casa e com o crédito habitação.
Os valores até poderão variar ligeiramente, no entanto, de uma forma geral, a compra de casa com recurso a crédito habitação implica os seguintes custos:
As terminologias podem variar, no entanto em termos de comissões bancárias poderá contar com as seguintes:
Comissão de avaliação — Este custo, que fica a cargo do comprador é, geralmente, cobrado antes da realização da avaliação e independentemente da realização da escritura.
Comissão de abertura — Dependendo do banco, pode ser também referida como “comissão de estudo” ou “comissão de dossiê”. Esta comissão reflete os custos com a abertura do processo de crédito habitação, a análise e o estudo da operação.
Comissão de preparação da documentação contratual — Em alguns bancos, apelida-se de “comissão de formalização”. Este valor é pago aquando da formalização do contrato, servindo assim, para cobrir gastos administrativos e burocráticos decorridos ao longo do processo.
Ao contrário das comissões, os impostos não variam e são definidos pela Autoridade Tributária e Aduaneira (AT) ou pelos Municípios. Terá de pagar impostos antes, durante e depois da escritura.
Eles representam, sem dúvida, uma importante despesa a ter em conta:
Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) — O IMT consiste no imposto pago pelo comprador aquando de uma transmissão. Incide sobre o valor da escritura do imóvel ou o valor patrimonial tributário (VPT) —o que for mais elevado —, variando consoante a finalidade da habitação (própria e permanente ou secundária), assim como a localização (Portugal Continental ou Regiões Autónomas).
Imposto do Selo (IS) — A compra de casa implica o pagamento do Imposto de Selo em dois momentos:
Quando assina a escritura — incide sobre o valor da escritura ou o valor patrimonial tributário do imóvel (o mais elevado), apresentando atualmente uma taxa fixa de 0,8%;
Quando o crédito é concedido — incide sobre o valor de financiamento, possuindo atualmente uma taxa de 0,6% (prazos de crédito habitação superiores a cinco anos) ou de 0,5% (prazos de crédito habitação inferiores a cinco anos).
Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI — O IMI deve pagar-se todos os anos à Câmara Municipal da sua área de residência. É calculado com base no valor patrimonial tributário do imóvel e a taxa a aplicar pode oscilar entre 0,3% e 0,5%, para os prédios urbanos. Cabe ao município definir se aplica este imposto (existem municípios que não cobram este imposto aos seus habitantes), e a taxa a aplicar aos seus residentes e comunicá-la à AT, anualmente.
Neste caso os custos variam consoante o serviço escolhido e o próprio local onde se realiza a escritura. Entre estes custos encontram-se:
Custos de formalização dos contratos — são os custos com registos, emolumentos notariais e com os serviços prestados (conforme honorários praticados pelo Cartório Notarial ou Conservatória do Registo Predial).
Custos de escritura — são os custos com a realização da escritura publica de compra e venda (conforme honorários praticados pelo Cartório Notarial).
Procure conhecer em detalhe todos os custos, impostos e comissões e no dia da escritura esteja preparado para os liquidar e assim, avançar com a escritura.
Está agora à distância de algumas assinaturas para finalizar a compra da sua casa. E se vai contratar crédito habitação, neste dia são assinados dois tipos de escritura:
Escritura de compra e venda: é o documento que assegura a transmissão de um imóvel de um proprietário para outro. A escritura de compra e venda assina-se num cartório/conservatória, sendo a aquisição do imóvel registada na Conservatória do Registo Predial.
Escritura de mútuo com hipoteca: é o contrato no qual se estabelecem os direitos e as obrigações da instituição financeira (credora) e do cliente (mutuário).
É normal que sinta um grande entusiasmo, afinal de contas não é todos os dias que se compra uma casa. No entanto, há ainda algumas coisas a assegurar para o dia da escritura. Tome nota do que vai ser necessário:
Documentos de identificação civil e fiscal das partes envolvidas na transação;
Comprovativo do pagamento do sinal;
Contrato promessa de compra e venda do imóvel;
Comprovativo do pagamento do IMT;
Comprovativo do pagamento do Imposto do Selo;
Caderneta predial urbana: em alternativa, o pedido de inscrição do imóvel na matriz (Modelo 1 do IMI);
Certidão de teor;
Ficha técnica de habitação: aplicável às casas edificadas, ou submetidas a obras de reconstrução, ampliação ou alteração, após 30 de março de 2004;
Licença de utilização: documento obrigatório para imóveis construídos depois de agosto de 1951;
Certidão toponímica: podem existir situações em que se exija este documento;
Certidão de infraestruturas: aplicável se tiver Alvará de Loteamento registado desde 1992, sem prestação de caução e tratando-se da primeira transmissão;
Declarações de exercício do direito de preferência (caso exista);
Declaração dos valores em dívida do empréstimo por parte do vendedor: se o imóvel a ser adquirido tiver alguma hipoteca, o vendedor deverá solicitar este documento – também conhecido como distrate da hipoteca – de forma a comprovar o montante em dívida a ser liquidado nesse dia.
Parece-lhe muita coisa? A verdade é que muitos destes documentos ou informações já foram tratados nos passos anteriores e deverão estar garantidos para o dia da escritura. Se escolheu o parceiro certo para o acompanhar nesta jornada, seguramente, que no dia da escritura tudo correrá sem problemas.
No caso da UCI, garantidamente, estaremos consigo no dia da escritura para o acompanhar, esclarecer qualquer dúvida que surja, acompanhar a leitura da escritura e dar-lhe os parabéns! Afinal acabou de comprar uma casa.
Alterar a morada fiscal do cartão de cidadão.
Celebrar os novos contratos de fornecimento de luz, água, gás e telecomunicações.
Receber a documentação definitiva e os originais da escritura.
O IMI é um imposto de pagamento anual, calculado com base no valor patrimonial tributário dos imóveis. Cabe, portanto, às câmaras municipais definirem as taxas de IMI aplicadas no seu concelho. Assim sendo, estas taxas podem variar entre os 0,3% e os 0,45% para os prédios urbanos e os 0,8% para os prédios rústicos.
Quem comprou uma casa pode beneficiar de uma isenção temporária (3 anos) do pagamento do IMI, desde que o agregado familiar não tenha um rendimento bruto anual superior a 153 mil euros e o valor patrimonial tributário não ultrapasse os 125 mil euros. O pedido pode ser feito online, no Portal das Finanças, ou presencialmente, num serviço das Finanças.
Sim, existe. Quando o imóvel se destina exclusivamente a habitação própria e permanente e tem um valor igual ou inferior a 101.917 euros (em 2024) não paga IMT.
Os direitos de preferência dão prioridade a uma entidade pública ou privada na compra e venda de um imóvel, mantendo as condições acordadas com outro comprador. Por exemplo, o inquilino de um imóvel arrendado tem o direito de preferência na compra da casa, se estiver lá há pelo menos dois anos. Para mais informações sobre este tema, consulte este artigo.
Saiba tudo sobre o crédito habitação. Aqui encontra um conjunto de ferramentas, conteúdos e informações úteis que o vão ajudar na fase da escritura.