Para tornar o sonho de uma casa à sua medida uma realidade, um dos primeiros passos que deve tomar é solicitar um empréstimo para construção.
O sonho de ter uma casa fora dos grandes centros urbanos e adaptada ao estilo de vida e necessidades de cada um, tem feito com que nos últimos anos, a procura por soluções de empréstimo para construção tenha vindo a aumentar. Se já considerou esta opção, saiba como pode tornar o sonho de construir casa uma realidade.
Porquê construir habitação e não comprar?
Encontrar casa para comprar ou arrendar não é uma tarefa fácil nos tempos que correm, principalmente nos grandes centros urbanos, onde os preços elevados, o espaço limitado e a oferta cada vez mais escassa se tornam obstáculos. Aliás, o Instituto Nacional de Estatística (INE) revelou que, apesar de um ligeiro abrandamento, o preço médio das habitações em Portugal continua a aumentar.
Construir casa recorrendo a um empréstimo para construção pode ser uma solução cativante por diversos motivos.
Ganhar mobilidade geográfica
A pandemia demonstrou, claramente, que podemos conquistar mais qualidade de vida sem prejudicar a carreira profissional. Simultaneamente, as empresas perceberam que podem manter a produtividade no trabalho, mesmo com os trabalhadores à distância ou num regime híbrido.
Assim, pedir um empréstimo para construção e construir casa fora dos centros urbanos, com mais espaço e melhores condições, deixou de ser apenas uma utopia. Além disso, esta alternativa, em alguns casos, permite ganhar mobilidade e até proximidade de familiares.
Limitar os custos
Tal como mencionado, o preço das casas tem crescido significativamente. Embora o ritmo de progressão esteja a abrandar, no primeiro trimestre de 2023 os valores subiram mais de 30% num ano, em 27 concelhos do país, segundo dados do INE.
Além disso, quando optamos por arrendar ou comprar casa, por vezes, temos de efetuar pequenas melhorias, como renovar o isolamento térmico, o saneamento e a rede elétrica, ou mesmo remodelar totalmente o interior. Portanto, contas feitas, pode ficar mais barato construir a sua casa de raiz, recorrendo a um empréstimo para construção.
Leia ainda: Como tornar a sua casa sustentável?
Criar um espaço à sua medida
Optar por um empréstimo para construção é uma forma de assegurar que o projeto da sua futura casa se ajusta às suas necessidades. Se está, mais tempo em teletrabalho, será importante incluir um escritório, para separar o espaço profissional do pessoal.
A casa consiste, também, no local onde pode expandir os seus hobbies, mantendo, por exemplo, uma divisão para trabalhos de carpintaria, um atelier ou uma horta. Além disso, poderá desfrutar de um jardim, onde os seus filhos podem brincar. A construção da habitação abre-lhe, assim, portas à personalização do espaço.
Cuidar do ambiente
As preocupações ambientais estão, certamente, mais presentes do que nunca no nosso quotidiano. No entanto, nem todos os imóveis disponíveis no mercado foram construídos com o objetivo de minimizar o seu impacto no meio ambiente ou de serem mais eficientes energeticamente.
Ao materializar o seu projeto pode, por exemplo, investir numa habitação com isolamento térmico, para reduzir os gastos com energia, ou construir uma garagem adequada à mobilidade elétrica. De igual modo, pode construir uma casa mais amiga do ambiente e em comunhão com a natureza, graças a um empréstimo para construção.
O que deve ter em conta antes de optar pela construção?
Agora que já encontrou motivação para construir a casa dos seus sonhos, será que sabe aquilo de que precisa antes de pedir um empréstimo para construção? Além de paciência e organização, existem mais quatro aspetos que deve ter em conta:
1. Procurar um terreno adequado
Naturalmente, precisa de um terreno onde construir a casa. Contudo, é importante escolher um terreno viável para construção. Quando solicitar um empréstimo para construção, o seu terreno reunir as seguintes condições:
- Sem lençóis de água ou outros problemas no solo;
- Localizado numa zona autorizada para construção, com acesso a serviços básicos, como redes elétricas e de saneamento.
Para confirmar se o terreno está adequado para construção, contacte a Câmara Municipal local e consulte o Plano Diretor Municipal, que incluirá os parâmetros exigidos.
2. Reunir informação
Na autarquia, poderá obter a informação necessária para avançar com o seu projeto, incluindo a autorização de viabilidade do terreno para efeitos de construção. Outro dos documentos requeridos consiste no Pedido de Informação Prévia (PIP), que informa o município da sua intenção de construir casa. Esse será o primeiro passo para receber a autorização de utilização do terreno e, posteriormente, o alvará de construção.
Além da visita à Câmara Municipal, é importante procurar aconselhamento técnico especializado sobre aspetos complexos, mas indispensáveis antes, durante e depois da obra. A escolha do arquiteto e da construtora são cruciais e deles depende o sucesso da construção. Não escolha ao acaso, tente reunir o máximo de informação possível, tente recolher e analisar diferentes perspetivas e opiniões sobre o projeto e recolha referências das empresas e pessoas que vais escolher para a construção da sua casa.
Poderá contactar também a equipa da UCI para receber orientação em relação às questões burocráticas e financeiras (nomeadamente associadas ao empréstimo para construção de habitação própria e permanente).
3. Elaborar o projeto de arquitetura
Ao contrário do que possa pensar, um arquiteto pode ajudá-lo em muito mais do que o desenho da habitação. Pode, por exemplo, apoiá-lo com documentos associados ao saneamento e a redes de comunicações, bem como no levantamento topográfico, essencial para o alvará de construção.
Para facilitar o processo, tente encontrar um profissional com experiência em trabalhar com o município e conhecimento dos regulamentos e da legislação em vigor.
- Escolher o terreno;
- Selecionar o tipo de construção;
- Definir o tipo de arquitetura favorito.
Os restantes procedimentos, como as licenças e outras burocracias, cabem à empresa detentora do projeto. Apenas precisará, então, de se preocupar com o crédito para construção.
4. Definir um orçamento
Todos estes processos implicam custos que deverá considerar no momento de calcular o montante necessário para a construção da sua casa. Só assim poderá definir um orçamento realista, com um limite máximo de despesas estabelecido, acautelando também o empréstimo para construção. Não se esqueça de contar com gastos extra, que poderão surgir, por exemplo, devido a possíveis atrasos na obra.
Informe-se também sobre o tipo de materiais e os métodos de construção que o empreiteiro utilizará. Assegure-se de que conhece os custos da construção de cada espaço da casa (quartos e casas de banho, por exemplo). Desse modo, poderá reavaliar os respetivos orçamentos, consoante a evolução da obra.
Como funciona o empréstimo para construção?
Reunidas as condições para concretizar o seu projeto, chega o momento certo para avançar com o empréstimo para construção. Tome nota dos documentos e dos passos necessários.
Documentos essenciais no empréstimo para construção
Começaremos pelo mais fácil, ou seja, reunir a documentação para pedir o crédito:
- Documento de identificação válido;
- Cartão de contribuinte;
- Recibos de vencimento (de preferência, os três últimos);
- Declaração da entidade patronal a comprovar o vínculo contratual;
- Extrato bancário dos últimos três ou seis meses;
- Declaração de IRS e nota de liquidação mais recentes;
Como poderá ter reparado, estes documentos assemelham-se aos necessários para pedir um crédito à habitação. Contudo, num empréstimo para construção, como o imóvel não está construído ainda, precisará ainda de:
- Escritura de compra e venda do terreno;
- Projeto de arquitetura aprovado pela Câmara Municipal;
- Contrato, orçamento e calendário de obras do construtor;
- Alvará de construção e comprovativos de pagamento à Câmara Municipal.
Condições do empréstimo para construção
Após reunir a documentação, poderá entrar em contacto com a UCI para analisar o seu pedido de empréstimo para construção. Não se esqueça de que sem um projeto não poderá solicitar um empréstimo para construção. Além disso, tenha atenção aos seguintes pontos:
- Apresente um orçamento detalhado, preparado para imprevistos.
- Garanta que possui capital de entrada próprio.
- Num empréstimo para construção, ser proprietário do terreno será uma mais-valia. Caso precise também de financiamento para adquirir o terreno, no caso da UCI só será possível se tiver um imóvel para dar como garantia (imóvel próprio ou de familiares) e não existir hipoteca sobre o imóvel.
- Verifique a sua taxa de esforço, garantindo que esta não ultrapassa 40% (de preferência, deverá ficar abaixo dos 35%).
Analisemos, então, um exemplo:
A família Pereira precisa de um empréstimo para construção de uma casa. A parte burocrática já está tratada, só falta mesmo o financiamento. O projeto no final tem uma avaliação estimada de 170 mil euros, e a família precisa de um empréstimo de 100 mil euros para a construção. Com um prazo de 30 anos com taxa de juro variável a 6 meses, com o empréstimo para construção da UCI a família Pereira pagará uma prestação de 572,31 euros por mês, sem contratação de outros produtos ou serviços.
Pagamento do empréstimo para construção
Após a aprovação, deve lembrar-se de que o montante do empréstimo para construção não fica disponível na sua totalidade no início, como acontece numa aquisição simples. No empréstimo para construção, o montante de empréstimo distribui-se por tranches, ou seja, é libertado gradualmente à medida que a construção avança.
Relativamente aos pagamentos, tenha os seguintes pontos em consideração:
- O empréstimo para construção só se inicia após a emissão da licença para construção;
- Só após o avanço da obra e a realização da primeira vistoria requerida pelo banco será libertada a primeira tranche.
As vistorias são exigidas pelas instituições de crédito e são cruciais para a libertação das tranches do empréstimo para construção. O valor das tranches aprovadas são entregues pela instituição de crédito ao cliente, que por sua vez faz os respetivos pagamentos às empresas envolvidas na construção.
- Poderá beneficiar de um período de carência de capital de 24 meses, no qual só pagará os juros referentes ao montante já libertado.
- O prazo para conclusão da construção limita-se, normalmente, a 24 meses, mas poderá ser negociado, consoante o decorrer da obra.
Atenção! Se a obra demorar mais do que o previsto, terá de pagar mais juros do empréstimo para construção. Negoceie com o construtor e defina, em conjunto com este, uma data de conclusão, para garantir o cumprimento dos prazos.
Principais diferenças entre crédito à habitação e empréstimo para construção
Como vimos até agora o empréstimo para construção difere um pouco do empréstimo para aquisição. Resumidamente algumas dessas diferenças são:
- A documentação num crédito para construção é diferente no que toca à documentação do imóvel.
- As licenças necessárias para poder pedir um empréstimo para construção são específicas para a construção.
- Num empréstimo para construção, o montante liberta-se em tranches e à medida que a obra avança. Num crédito à habitação para aquisição, o financiamento concedido é libertado todo de uma só vez no dia da escritura.
- os prazos de pagamento são semelhantes no empréstimo para construção e no crédito à habitação.
- Num crédito para construção, durante a fase da construção só paga prestação pelo montante de empréstimo efetivamente libertado e pode usufruir de um período de carência de capital. No crédito para aquisição paga-se prestação sobre a totalidade do empréstimo desde o início e atualmente não são frequentes os períodos de carência.
Com um processo bem planeado, assegurando todos os passos necessários e acautelando os imprevistos, tornam-se claros os benefícios de construir casa. Contacte-nos e assegure o empréstimo para construção da casa dos seus sonhos.
