Dizem que os 40 são os novos 30 e os 50 os novos 40, mas no limite de idade para o crédito habitação não é bem assim e, mesmo quando o espírito é jovial, a idade tem um peso importante na contratação do empréstimo habitação.
Mas como se calcula o limite de idade para o crédito habitação?
Para ter uma resposta a esta questão há alguns conceitos que é preciso ter em conta. Tome nota:
- Idade mínima permitida - é a idade mínima permitida pelo banco para a contratação do empréstimo e antes da qual não é possível contratar o crédito, geralmente 18 anos;
- Idade máxima permitida - é a idade máxima permitida pelo banco para a contratação do empréstimo e depois da qual já não é possível contratar o crédito. Varia de instituição para instituição;
- Idade máxima no final do empréstimo - é o limite de idade para o crédito habitação que o titular mais velho poderá ter no final do empréstimo. Ou seja, somando a idade do titular mais velho ao prazo do empréstimo, no total a idade não poderá ultrapassar o limite máximo. Na generalidade das instituições de crédito o limite de idade para o crédito habitação é de 75 anos;
- Idade considerada – para calculo do prazo do empréstimo é considerada a idade do titular mais velho, isto no caso dos empréstimos com dois titulares;
- Prazo do produto – os diferentes produtos de crédito habitação poderão ter prazos mínimos e máximos de contratação. Por exemplo um determinado produto poderá ter um prazo máximo de 30 ou 35 anos, não sendo possível contratar acima desse prazo.
Assim, a fórmula que deve considerar é a seguinte:
Idade do titular mais velho + Prazo do empréstimo = Idade máxima no final do empréstimo
Tendo em conta que na maioria dos bancos só é possível fazer um crédito habitação com limite de idade até aos 75 anos, este indicador juntamente com o prazo do empréstimo vão ser os principais elementos a ter em conta. Por exemplo: se a idade máxima no final do empréstimo for de 75 anos e quiser contratar um crédito habitação com o prazo de 30 anos, neste caso tem de fazê-lo até aos 45 anos.
Se tiver por exemplo 55 anos, então já terá de optar por um prazo máximo de financiamento de 20 anos (55 anos de idade + prazo de 20 anos = Idade máxima no final do empréstimo de 75 anos).
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O que mudou no limite de idade para crédito habitação?
Para calcular o limite de idade para crédito habitação também é importante considerar a nova recomendação macroprudencial do Banco de Portugal que veio definir novos limites de idade e um alinhamento nos prazos dos novos contratos de financiamento habitação para um prazo máximo de 30 anos, definindo-se o seguinte:
- Idade igual ou inferior a 30 anos: o prazo máximo do crédito é de 40 anos;
- Idade superior a 30 anos e igual ou inferior a 35 anos: o prazo máximo do crédito é de 37 anos;
- Idade superior a 35 anos: o prazo máximo do crédito é de 35 anos.
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Mas os empréstimos concedidos com esta maturidade são, no entanto, muito raros, mesmo em Portugal, que é um dos países europeus que permite prazos mais longos para empréstimos habitação. Em dezembro de 2021, segundo o Banco de Portugal, a maturidade média dos novos créditos habitação era de 32,5 anos. Quanto à idade no final do empréstimo, quase dois terços dos contratos de crédito habitação terminam quando o comprador tem mais de 70 anos.
Quais são os efeitos do limite de idade no crédito habitação?
Importa relembrar que quanto mais longo for o prazo de um empréstimo, maiores serão os encargos totais para o cliente. Isto porque pagar o empréstimo em mais prestações implica pagar juros durante mais tempo, o que fará com que o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), o indicador que permite avaliar os custos totais de um empréstimo, seja mais alto do que se o prazo do empréstimo for mais curto.
Optar por um prazo mais curto acaba por ser a decisão financeira mais sensata se se tiver condições para o fazer. Com capacidade financeira para dar uma entrada maior e terminar os pagamentos mais depressa, é possível usufruir de poupanças significativas na totalidade do empréstimo. E torna também possível contrair o empréstimo habitação mais tarde na vida.
É possível ter crédito habitação com uma idade mais avançada?
Ter um crédito habitação aprovado numa idade mais tardia não é, de todo impossível, mas para conseguir condições favoráveis existem algumas dicas que importa seguir. Por exemplo, pode ser útil indicar um fiador mais jovem, que não complete 70 anos antes do fim do prazo do empréstimo, e que tenha também uma situação financeira estável. Também acrescenta confiança ter mais do que um titular, visto que garante uma maior estabilidade - a perda de capacidade financeira de um dos titulares, por exemplo devido à reforma, poderá ser compensada pelo segundo titular que poderá continuar a assegurar o pagamento do crédito.
Para pedir um crédito deste género numa idade mais avançada, é também útil estar em posição de avançar com uma entrada maior na compra do imóvel, o que contribuirá para um LTV mais baixo (ou seja, o valor do empréstimo representará uma percentagem menor do valor de compra) e uma taxa de esforço também menor, o que serão bons indicadores em termos de risco, dando ao Banco mais argumentos para confiar na segurança da operação.
Limite de idade para crédito habitação. Há uma idade ideal?
Provavelmente não. Para cada pessoa, o momento certo para contratar este tipo de crédito chegará em alturas diferentes da vida. É preciso que vários aspetos se conjuguem - estar numa situação profissional estável e favorável, conseguir uma taxa de esforço necessária para manter o pagamento do empréstimo, e até encontrar a habitação certa para dar este grande passo.
Em teoria, a maior parte das entidades financeiras permite que se contrate crédito habitação a partir dos 18 anos, podendo completar o pagamento do crédito habitação com um limite de idade até aos 75 anos. No entanto, na prática, a idade para contratar este tipo de crédito costuma situar-se entre os 25 e os 55 anos. Porquê?
Desde logo, porque uma pessoa muito jovem pode ainda não ter a estabilidade necessária para se comprometer com um investimento tão elevado. Os bancos procuram pessoas com situações financeiras estáveis e empregos sólidos, algo que algumas pessoas com menos de 25 anos poderão ainda não ter. Geralmente entre os 25 e os 55 anos é quando se conjugam 2 fatores importantes: a situação profissional em geral é mais estável, e como se está longe dos 75 anos ainda se pode contratar prazos longos e que permitem prestações mensais comportáveis.
Em termos gerais, fique com esta ideia: quanto maior for a sua idade, menor será o prazo de crédito habitação que pode contratar. Por outro lado, também deverá estar numa melhor situação financeira do que numa idade mais precoce, o que lhe permitirá aprovar o crédito mais facilmente e fazer face aos seus encargos. Num cenário ou no outro, há sempre vantagens.
