Está a um passo de poder aceder a um crédito habitação sem fiador. Contamos-lhe tudo neste artigo.
Está efetivo no seu emprego, tem um bom historial de crédito, uma taxa de esforço baixa e até dinheiro guardado que poderá servir de entrada para a compra da sua nova casa? Se sim, parabéns!
Ter um fiador pode ser uma grande ajuda para obter a aprovação do seu empréstimo habitação, mas pode ser uma dificuldade a nível pessoal.
Primeiro que tudo, porque faz com que esteja dependente de outra pessoa para ter o seu crédito aprovado, e também pode ser um foco de tensão familiar desnecessário.
Por isso, conseguir obter um crédito habitação sem fiador pode ser a solução ideal para si.
Mas antes de mais, sabe o que é um fiador?
O fiador é alguém que se compromete a assumir a responsabilidade da dívida de outra pessoa, caso a mesma não consiga cumprir com essa responsabilidade, representando uma garantia para as instituições financeiras que normalmente pedem um fiador quando verificam que pode existir risco de incumprimento por parte do cliente.
No entanto, cada vez mais são as pessoas que não estão dispostas a assumir esse risco e os bancos também já não o exigem como era habitual.
De acordo com dados do Banco de Portugal, nunca houve tão poucos fiadores no país como na última década – há dois anos eram 748 mil os fiadores em créditos à habitação.
Então, o que querem os bancos saber antes de lhe conceder um crédito habitação sem fiador?
- Ter uma situação profissional estável;
- Estar efetivo no seu emprego (e não a contrato);
- Ter uma antiguidade mínima de 2 anos na empresa;
- Trabalhar numa empresa sólida e com boa reputação;
- E receber o seu ordenado a tempo a horas.
Podem ser alguns dos principais pontos a seu favor, uma vez que isso significa que mais dificilmente irá falhar a prestação do empréstimo, o que torna a necessidade de um fiador desnecessária.
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Qual é a sua taxa de esforço?
A taxa de esforço não é mais do que a percentagem do rendimento mensal do agregado familiar destinada ao pagamento das prestações de créditos.
Não entram nas contas para o cálculo da taxa de esforço as despesas correntes com alimentação, transportes e combustível, educação e lazer.
Segundo a recomendação do Banco de Portugal, a taxa de esforço não deverá ultrapassar o limite máximo dos 50%, o que significa que o peso dos encargos com créditos não deve representar mais de metade dos rendimentos mensais. No entanto para a generalidade dos bancos, a taxa de esforço não deverá superar os 40%.
Com uma taxa de esforço abaixo do limite máximo e, confirmando-se a estabilidade profissional e dos rendimentos, então existe uma forte probabilidade de não serem necessários fiadores. No entanto, como em tudo, cada caso é um caso.
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Quantos titulares terá o crédito habitação sem fiador?
Não contar só com o seu rendimento para pagar a prestação é um elemento que reduz o risco do empréstimo para o banco, uma vez que tem mais uma garantia de que consegue cumprir com as suas obrigações.
Portanto, se for comprar casa a dois a probabilidade de não precisar de fiador é maior.
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Pode dar uma boa entrada?
Se pretende contrair um crédito habitação sem fiador – e mesmo que possa contar com o apoio de um fiador – sempre que possível opte por dar um maior valor de entrada na compra. Quanto maior for o valor que tem disponível para dar de entrada, maior segurança terá o Banco para conceder-lhe o empréstimo. Isto acontece porque, por um lado, o seu compromisso com a operação é maior e, portanto, evitará ao máximo incumprir. Por outro lado, quanto maior for a entrada inicial, menor será a sua taxa de esforço, o que reduzirá o nível de risco.
Para aceder a um crédito à habitação sem fiador é também muito importante que tenha um bom historial de crédito. Não ter qualquer incidente com as responsabilidades de crédito anteriores é um indicador para o banco da sua capacidade de cumprir com os compromissos de crédito e um fator que poderá ajudar na aprovação do financiamento.
Como pode saber se tem um bom historial de crédito?
O seu histórico de crédito pode ser consultado através do Mapa de Responsabilidades de Crédito, ao qual pode aceder no site do Banco de Portugal usando as suas credenciais de acesso ao Portal das Finanças.
A informação que consta do Mapa de Responsabilidades de Crédito é da responsabilidade das instituições que concedem crédito e que comunicam essas informações ao Banco de Portugal.
Se detetar algum problema, deve contactar a instituição de crédito em causa, uma vez só ela pode alterar ou retificar a informação.
É fundamental regularizar as suas dívidas ou outras situações de incumprimento caso existam, e apresentar um registo “limpo”, o que certamente será favorável na obtenção de um crédito habitação sem fiador.
Cumpre todos os requisitos para o crédito habitação sem fiador?
Não se esqueça que os critérios de aprovação de um empréstimo habitação variam de banco para banco e a possibilidade de obter um crédito habitação sem fiador vai depender muito de cada caso em particular.
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Mais importante ainda, antes de tomar esta decisão, perceba se tem capacidade de assumir um crédito desta natureza. Se tudo estiver a seu favor, então poderá dar o passo para a sua nova casa!
