Crédito habitação para trabalhador independente: é possível?

Principais critérios de avaliação tidos em conta num pedido de crédito habitação para trabalhador independente

Sendo o crédito habitação uma dívida, cujo pagamento se pode prolongar por décadas, é importante, independentemente da situação profissional, verificar sempre se há condições financeiras para suportar a prestação da casa. Assim, entre os principais aspetos habitualmente analisados no crédito habitação para trabalhador independente, destacamos os seguintes:

• Bom historial de crédito: um registo no Banco de Portugal sem episódios de incumprimento ou incidentes no pagamento de empréstimos é certamente uma condição fundamental para obter o financiamento pretendido. Através da Central de Responsabilidades de Crédito, as instituições financeiras podem consultar a informação disponível e verificar todos os créditos que os clientes tem em vigor, se os pagamentos foram sempre feitos atempadamente ou se por algum motivo tem prestações em atraso.  Se for um cliente com um bom registo o banco irá ter mais um motivo para aprovar o seu financiamento.
• Rendimentos e estabilidade profissional: para definir o perfil do cliente o Banco analisa:
• O rendimento mensal auferido;
• A estabilidade dos rendimentos;
• A antiguidade enquanto trabalhador por conta própria;
• O sector onde trabalha.

A combinação destes elementos vai ter impacto na análise de risco do perfil de cliente e, por consequência tanto na concessão do crédito como no valor de empréstimo que o banco está disposto a financiar. Quanto mais estáveis os rendimentos, o setor de atividade e maior for a antiguidade laboral, maior a probabilidade do crédito habitação para trabalhador independente ser aprovado.

• Idade: tal como para qualquer outro tipo de trabalhadores, a idade dos titulares do crédito influencia o empréstimo e os prazos do crédito. Por exemplo, titulares mais jovens beneficiam de prazos de pagamento mais alargados. Isto permite diluir a dívida, ter prestações mais baixas e reduzir a taxa de esforço.

   

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• Taxa de esforço: este indicador corresponde à percentagem do rendimento familiar destinada ao pagamento das prestações de créditos contraídos. De uma forma muito simples é o rácio entre o rendimento e os créditos que terá de suportar (incluindo os créditos existentes e o  crédito habitação). Nesse sentido, quanto mais elevado for este valor, maior o risco de surgirem dificuldades no cumprimento das prestações em caso de um imprevisto. Idealmente, a taxa de esforço deverá estar abaixo dos 35%. Avaliar a taxa de esforço é um dos pontos que deve ter em conta se quer ter maior probabilidade de aprovar o crédito habitação para trabalhadores independentes! Quanto mais baixa a taxa de esforço, maior a probabilidade de obter financiamento.

   

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• Garantias: Apesar de não serem sempre necessárias, a apresentação de garantias adicionais como os fiadores ou um imóvel como garantia adicional, são sempre boas formas de demonstrar à instituição de crédito o seu empenho e envolvimento na operação. Dar garantias (especialmente se forem boas garantias) é mais um passo para conseguir a aprovação do crédito.

• Valor de entrada: segundo as regras em vigor, que seguem as orientações do Banco de Portugal, quem compra casa deve assegurar pelo menos 10% do valor da compra através de recursos próprios. Mas quanto maior for o valor desta entrada face ao preço de compra da casa, mais provável será a aprovação da operação. Por isso, dar um bom valor de entrada, além de reduzir o risco da operação para o banco, vai também demonstrar que está empenhado em conseguir o financiamento e que não se trata de uma compra por impulso.

Pois bem, ao saber o que é analisado pelo Banco é possível perceber que existirão alguns pontos que irão dificultar o acesso a um crédito habitação para trabalhador independente. Porém, esta análise é igualmente útil para perceber que outras condições pode melhorar, para tentar aumentar as possibilidades de aprovação do empréstimo.

Crédito habitação para trabalhador independente: como aprovar o empréstimo?

Embora o setor financeiro seja mais exigente na avaliação de um pedido de crédito habitação para trabalhador independente, existem estratégias que pode adotar para mitigar as dificuldades de acesso. Aqui ficam quatro conselhos a ponderar:

Tenha um segundo titular

Tipicamente, o setor bancário valoriza o facto de um contrato de crédito habitação para trabalhador independente ter dois titulares. Afinal, isto significa que a dívida do empréstimo habitação é suportada pelos rendimentos de duas pessoas. Numa situação em que um dos mutuários se encontre impossibilitado de trabalhar, o outro mutuário conseguirá garantir o pagamento das prestações. No caso de um crédito habitação para um trabalhador independente, a apresentação de um segundo titular do empréstimo habitação é um aspeto ainda mais valorizado.

Apresente uma taxa de esforço baixa

Conforme mencionado, quanto menor for este indicador, melhor. Dessa forma, estará a dar mais garantias ao banco sobre a sua capacidade de conseguir cumprir com o pagamento. Por isso, antes de avançar com o pedido de crédito, analise as suas dívidas para perceber como reduzi-las e assim, conseguir uma taxa de esforço mais baixa. Pode também reduzir o intervalo de preço em que está a procurar casa o que resultará num valor de crédito mais baixo, logo uma menor prestação mensal e menor taxa de esforço.

Apresente mais garantias

Em função do risco, poderão ser necessárias mais garantias para obter a aprovação do crédito habitação para trabalhador independente. Exemplo disso é a apresentação de um fiador, uma opção que na UCI evitamos, mas que poderá reforçar positivamente a operação. Outra alternativa poderá ser apresentar outro tipo de garantias – como um Imóvel de Apoio.

Constitua uma poupança generosa para dar como valor de entrada

Como vimos anteriormente, quanto maior peso o valor da entrada tiver em relação ao valor de compra da casa, maior é a probabilidade do crédito ser aprovado. Mas mais do que isso, ter uma boa poupança que lhe permita dar uma boa entrada usando os seus próprios recursos é a chave para obter um crédito habitação para trabalhador independente com condições financeiras mais vantajosas.

Lembre-se que  as condições financeiras dependem principalmente da percentagem de financiamento, ou seja, da relação entre o financiamento pedido e o valor de compra / avaliação do imóvel. Quanto maior a sua entrada na operação, menor será o valor de financiamento e melhores serão as condições do empréstimo.

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Vantagens e desvantagens de ser um trabalhador independente

Ter um emprego por conta de outrem, com contrato de trabalho e um salário fixo é a realidade da maioria dos portugueses. Mas existem muitas pessoas que escolhem uma via diferente para ganharem os seus rendimentos, optando, por exemplo, por uma carreira de freelancer. Este regime de trabalho independente apresenta diversas vantagens, tais como:

• Maior controlo e autonomia nas decisões do trabalho. Sendo o seu próprio “patrão”, cabe ao trabalhador independente decidir se realiza ou não um determinado projeto.
• Maior flexibilidade para gerir horários e o local de trabalho. O trabalhador independente escolhe o seu horário, decide o melhor sítio para trabalhar e tem maior liberdade para definir o seu período de férias.

No entanto, apesar da liberdade e flexibilidade proporcionadas pelo trabalho por conta própria, há também algumas especificidades que podem funcionar como um desincentivo, nomeadamente:

• Cumprimento de obrigações legais. Os trabalhadores independentes têm a seu cargo o cumprimento de diversas obrigações declarativas e de pagamento. Por exemplo: IRS, IVA, Segurança Social, seguros, etc. Estas obrigações exigem uma atenção redobrada para não incorrerem numa situação de incumprimento.
• Menores benefícios. Subsídio de férias, subsídio de Natal ou subsídio de refeição são exemplos de algumas garantias do trabalho por conta de outrem a que os trabalhadores independentes não têm direito.
• Incerteza sobre os rendimentos: Ao contrário do que acontece com os trabalhadores por conta de outrem, os trabalhadores independentes ou freelancers não têm um salário fixo, obtendo rendimentos apenas quando prestam determinados serviços. Esta potencial variação de rendimentos faz com que seja bastante importante que os trabalhadores independentes façam uma poupança de emergência mais robusta, para garantir que conseguem ter liquidez e pagar todas as suas despesas nos períodos de menos trabalho.

Se é um trabalhador independente e tem dúvidas sobre as melhores soluções de crédito habitação, contacte-nos.

Na UCI, sabemos que a compra de uma casa é um dos compromissos mais importantes na vida das pessoas. Por isso, temos uma equipa profissional e especializada em crédito habitação para o ajudar.